מהי קרן פנסיה מקיפה חדשה
תוכנית פנסיונית אשר תשלם למבוטח קצבת זקנה בגיל הפרישה. קרן פנסיה כוללת את המרכיבים הבאים:
קצבת זקנה - תשלום חודשי אשר ישולם למבוטח החל מיום הגיעו לגיל הפנסיה.
קצבת שארים - תשלום חודשי אשר ישולם לשארים (בן/בת זוג וילדים) במקרה מותו של המבוטח.
קצבת נכות - תשלום חודשי שישולם למבוטח במקרה של נכות.
אילו סוגי קרן פנסיה קייימים
קרן פנסיה וותיקה מאוזנת – מוצר פנסיוני איכותי, סגור למצטרפים חדשים ובעל יתרונות רבים.
קרן פנסיה וותיקה שבהסדר – מוצר פנסיוני שהולאם ע"י המדינה , סגור למצטרפים חדשים ובעל יתרונות לעומת מוצרי פנסיה חדשים.
קרן פנסיה מקיפה חדשה – מוצר פנסיוני, שזוכה ליתרונות והטבות מטעם המדינה. פתוח למצטרפים חדשים.
קרן פנסיה כללית – מוצר פנסיוני שאינו זוכה להטבות מיוחדות. נחות, בד"כ לעומת מוצרים מקבילים של חברות ביטוח. פתוח למצטרפים חדשים.
קרן פנסיה מקיפה חדשה – תוכנית קצבה עדיפה?
החל משנת 2008, כל התוכניות הפנסיוניות מיועדות לתשלום קצבה בגיל הפרישה.
קרן פנסיה, כתוכנית קצבה הזוכה להטבות מדינה עדיפה, בד"כ, על תוכניות קצבה אחרות מהטעמים הבאים:
חלק מכספי ההשקעה (30% ) מגובים באג"ח מדינה מבטיחות תשואה.
עלויות ביטוח השארים (ביטוח למקרה פטירה) נמוכים בד"כ מעלויות בתוכניות מקבילות.
דמי הניהול , מהפקדה + מצבירה , נמוכים מדמי הניהול בתוכניות מקבילות.
האם קרן פנסיה המקיפה , עדיפה תמיד?
למרות האמור בסעיף הקודם, התשובה אינה חד משמעית ותלויה בצרכים, בטעמים ובתוכניות הקיימות של כל אחד ואחד. לצורך קבלת החלטה על הלקוח להיעזר ביועץ פנסיוני.
קרן פנסיה וותיקה שבהסדר
קרן פנסיה וותיקה (כגון מבטחים, מקפת, קג"מ, נתיב) הן סוגי קרן פנסיה שעדיפות על מוצרי קצבה אחרים. ברוב המקרים יומלץ ללקוח להמשיך ולשמור על התוכנית עד גיל הפרישה (או עד הגיל בו מיצה את הזכויות).
איך בוחרים קרן פנסיה מקיפה חדשה
ההחלטה לאיזה קרן פנסיה להצטרף הנה מורכבת. הנתונים שיש לשקול הנם:
ביצועיי השקעה (תשואה, סיכון ומדדים אחרים).
נתונים דמוגרפים המצביעים על איכות האוכלוסייה המבוטחת בקרן הפנסיה.
נתוני איכותיים אחרים.
איכות תקנון קרן הפנסיה.
איכות השירות.
ניתוח הנתונים ובחירה בסוג קרן פנסיה המתאים מצריך סיוע של יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח.
האם ניתן להתמקח ולהשיג תנאים בקרן הפנסיה?
הנושאים העיקריים הניתנים לשינוי ומו"מ עם קרן הפנסיה הם:
דמי הניהול מצבירה (מכסימום 0.5%, מינימום 0.25%).
דמי ניהול מהפקדה (מכסימום 6%, מינימום 2%).
לקוח בודד יתקשה להשיג תנאים עדיפים ובד"כ ישלם את הסטנדרט. ככל שהגוף המצטרף לקרן הפנסיה הוא גדול יותר, כך יוכל לקבל דמי ניהול עדיפים.
מסלול בקרן פנסיה
ניתן וחשוב להתאים את המסלול בקרן הפנסיה לנתוניו האישיים של הלקוח. למרות האמור, מעל 90% מהחברים בקרנות הפנסיה החדשות, נמצאים במסלול הכללי/ ברירת מחדל, וזאת מכיוון שלא עברו תהליך של ייעוץ פנסיוני.
העברה בין קרנות פנסיה
ניתן להעביר את הזכויות והצבירות ולעבור מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת. בפועל , העברת הזכויות מתבצעת באיטיות וכרוכה בקשיים תפעוליים רבים.
ריכוז שירותים
קרן פנסיה
חלק מכספי ההשקעה (30% ) מגובים באג"ח מדינה מבטיחות תשואה.