קרן פנסיה | ניתוח פנסיוני | ביטוח מנהלים

 בדיקה וניתוח של תיק פנסיוני 

לאן "נעלמו " מאות אלפי ₪ - מדוע צריך בדיקה וניתוח של תיק פנסיוני?
עובד, אשר נכנס למעגל העבודה בגיל 27, חוסך מדי חודש כ- 20% עד 30% מהשכר ברוטו לטובת הפנסיה שלו בגיל הפרישה. החיסכון שיקבל בגיל הפרישה , יסתכם בכמה מיליוני ₪ ( כ- 3 מיליוני ₪ לשכר בגובה 15,000 ₪ ). בפועל, כאשר העובד יגיע לגיל הפרישה הוא יקבל כמה מאות אלפי ₪ פחות!
לאן "נעלמו" אותם מאות אלפי ₪ ?, מדוע צריך כל אחד בדיקה וניתוח של התיק הפנסיוני. 
הסכומים אשר "הלכו לאיבוד" נובעים מהשיטה הלקויה בה נערכים ומנוהלים תוכניות הפנסיה השונות. השיטה, הנהוגה שנים רבות, נגועה בניגודי אינטרסים ופגמים נוספים. העובד מתקשה לקבל יעוץ פנסיוני איכותי ובמקום זה מקבל, תוכניות הכוללות עמלות ,דמי ניהול ועלויות ביטוח גבוהים במיוחד.

כמה שווה בדיקת התיק הפנסיוני?
ניתוח תיק פנסיוני טוב שווה כמה מאות אלפי ₪ , וזאת מכיוון שכל שיפור בתוכנית הפנסיונית יגדיל את הסכומים שיתקבלו בגיל הפרישה במאות אלפי ₪, למשל:
חיסכון בדמי הניהול בשיעור של 0.25% לשנה, למשך 30 שנה , יגדיל את החיסכון הפנסיוני בסך של כ- 70,000 ₪ (לשכר בסך 15,000 ₪ )
גידול בתשואה של התוכנית בשיעור של 1% לשנה, כתוצאה מהמלצה נכונה של פיזור הכספים, יגדיל את הסכומים לפרישה בשיעור של כ- 140,000 ₪
הקטנת עלויות הביטוח בתוכנית, יגדילו את החיסכון לגיל 67 בסך של כ- 100,000 ₪.

התוכנית הפנסיונית שלנו שווה יותר מהדירה בה אנו גרים. אנו לא מתייחסים אליה "ברצינות" הראויה מכיוון שאיננו מודעים לכך. ככל שנשכיל לבצע ניתוח פנסיוני מוקדם יותר כך נרוויח יותר ונוכל למקסם את החיסכון הפנסיוני שלנו.

מתי צריך בדיקה וניתוח של תיק פנסיוני?
בכל במקרים הבאים: קבלה לעבודה, עריכת התוכנית הפנסיונית לראשונה, עזיבת עבודה, החלפת מקום עבודה, גידול שכר משמעותי, שינוי במצב המשפחתי, שינוי במצב הבריאות, בקשה לקבלת כספים מהתוכנית.

מה כוללת בדיקה פנסיונית? 
בניית תוכנית פנסיונית אופטימאלית בהסתמך על המצב הפיננסי, הצרכים, הסטאטוס המשפחתי והטעמים האישיים. פגישת בדיקה וניתוח תיק פנסיוני תכלול התייחסות לכל סוגי התוכניות, למוצרים המומלצים, לעלויות ביטוח, דמי ניהול, תשואות, פיזור סיכון ונושאים נוספים אחרים אשר ישפיעו על הערכים של התוכנית.

ניתוח פנסיוני לא טוב
פגישת פנסיוני קצרה, הכוללת מילוי טפסים וחתימת העובד על מסמכי ההצטרפות לתוכניות אינה תחליף לפגישת יעוץ פנסיוני מקיפה. במידה ואינך מבין על מה אתה חותם, משמעותו שלא קיבלת יעוץ פנסיוני טוב.
מדוע חייבים בקרה וניתוח של התיק הפנסיוני?
יישום ההמלצות חשובות "לא פחות" מהניתוח עצמו. לעיתים קיימת התנגדות מצד חברות הביטוח ו/או הסוכן המטפל ליישם מלא של ההמלצות.
בקרה וגם בדיקה של התיק הפנסיוני חוזרת יאפשרו שמירה על איכות המוצרים הפנסיוניים לאורך זמן.
מהו ליווי פנסיוני מתמשך?
פגישה שנתית תקופתית עם סוכן הביטוח, הכרחית לצורך מקסום התוכניות. בפגישה השנתית יש לעבור בין היתר על התוכניות, לבחון את צמיחת החיסכון, התשואה, העלויות ודמי הניהול. בהכנת התיק הפנסיוני לקראת הפגישה השנתית, יאותרו תקלות ואיכות התיק הפנסיוני תישמר. בפגישה התקופתית יבוצעו התאמות בהתאם לשינויים שחלו.
מי יכול לתת לך ליווי פנסיוני?
גם "יועץ פנסיוני " וגם "סוכן הביטוח" מחויבים לתת ללקוח יעוץ פנסיוני. הסוכן ימליץ ללקוח על המוצרים הטובים ביותר מבין אלו עמם הוא עובד. היועץ ימליץ על המוצרים הטובים ביותר מבין הקיימים בשוק.
היועץ הטוב ביותר - הוא יועץ מקצועי, אשר עובד עמך בשקיפות ואמינות והנך סומך עליו.

כמה עולה בדיקה וניתוח של תיק פנסיוני, כמה עולה הטיפול של סוכן הביטוח?
קיימים כמה מודלים:
סוכן הביטוח - מרוויח את עמלתו מהתוכנית. קיים ניגוד אינטרסים מובנה בשיטה. 
בדיקה וניתוח פנסיוני - פגישה חד פעמית עולה כ- 450$ - 1,000$ בהתאם למורכבות התיק. את עבודת היועץ יהיה צורך להעביר לביצוע לסוכן הביטוח המטפל. (אשר ירוויח מהתוכניות).
שיטת נ.פ.א - ניהול פנסיוני שקוף ומתמשך. הלקוח משלם דמי טיפול שוטפים ( 80 - 100 ₪ לחודש) אשר "מנטרלים" את ניגודי האינטרסים ואת הצורך בעמלות מתוכניות ביטוח. סוכן הביטוח אשר עובד בשיטת נ.פ.א יקבל, בד"כ, חלק מדמי הניהול מצבירה בתוכניות השונות. עמלות אלו יוצגו ללקוח באופן שקוף כחלק מהתמחור.
סוכן הביטוח אשר עובד בשיטת נ.פ.א מחויב לבצע את המלצותיו והביא את התוכניות הפנסיוניות לאופטימום.
הלקוח "שולט" ברמת השירות ובמידה ואינו מרוצה מאיכות היועץ , יעביר את התיק ואת התשלום החודשי ליועץ אחר.